5月下旬的山东临沂，麦田里一片金黄，即将开镰收割。大棚里的蔬菜正待采摘，准备运往上海、南京等城市。
然而，家住临沭县店头镇东八里村的王爱祥老人却不为割麦发愁，因为他家的8亩地都托管给了村里合作社，种管收都不用操心，只管收钱分红。
同样，兰陵县向城镇印王山村的宋辉华也不为他的蔬菜大棚发愁，因为凭着“新型职业农民”证书，他已经从当地农商银行拿到了20万元低息贷款，扩产增收心里很有底气。
在临沂，得着实惠、感觉舒心的不止他们两位，还有办农家乐的夏婧婧、做好事获得AAA级美德积分的张玉江等一大批村民。他们正体会着乡村振兴和普惠金融改革给他们带来的变化和喜悦。
2020年9月，临沂率先获批创建国家级普惠金融服务乡村振兴改革试验区。“作为曾经的贫困革命老区、山东精准脱贫攻坚主战场，临沂金改试验区承担着为全省全国探索金融服务乡村振兴路径的重任，对促进山东‘三农’事业和农村金融良性循环具有重要意义。”人民银行济南分行党委书记、行长肖龙沧对《金融时报》记者表示。
蒙阴以全国首家县级生态资源大数据平台为支撑，建立了县级生态资源大数据监测体系，并与中国环科院等科研院所合作，构建了生态产品价值核算体系。  本报记者 谢利 摄
“乡振通”平台：找准金融服务乡村振兴切入点
“临沂是山东重要的粮食、蔬菜生产基地，农业产业和农村金融发展基础较好，这让临沂金改试验区的创建具备坚实的基础和条件，因此，申请工作进行得非常顺利。”说起5年前从多个竞争城市中脱颖而出，成为全国首家也是当时唯一的普惠金融服务乡村振兴试验区，人民银行济南分行副行长董龙训不无自豪。
据介绍，3年来，临沂金改试验区不负使命，在巩固拓展脱贫攻坚成果同乡村振兴有效衔接的关键过渡期，趟新路，开新局，形成了富有特色、可复制可推广的经验做法，金融服务乡村振兴成效日益显现。
数据显示，截至今年4月末，临沂涉农贷款余额3787亿元，同比增长14.8%，较试验区批复前增加1140.2亿元，新增贷款中涉农贷款占比为80.4%，高于全省平均48.8个百分点，高于试验区批复前45.9个百分点。2022年，农村居民人均可支配收入1.9万元，比试验区批复前增长26.8%。
“临沂金改试验区创建之初，由于农村信用体系不完善、数据采集人工成本高，造成资金供需双方信息不对称，带来金融供给不足等问题，迫切需要破解。”人民银行临沂市中支行长陈宜民在接受《金融时报》记者采访时表示，“临沂的切入点是开发建设‘乡振通’平台，通过与各个政府部门和公共事业单位实现信息共享，为金融机构开展银企对接、授信审批等业务提供数据支撑。”由人民银行临沂市中支联合地方金融监管局、大数据局指导第三方市场机构开发的“乡振通”平台，作为临沂金改试验区信用体系建设载体，采用“数据+信用+金融”模式，将信用数据对接到银行产品风控模型，平台可直接通过模型测算授信额度和放款，解决信息不对称问题。
郭军见，兰陵县鸿强蔬菜产销专业合作社理事长，也是当地出了名的创业致富带头人。合作社创办于2010年，现已发展成为鲁南苏北规模最大的现代化育苗工厂，年产值8000万元，入社社员6350余户。回忆创业之初，郭军见说：“开始全靠自筹资金建大棚买菜苗，后来用房子做抵押贷到200万元，那时候利率最高9%。这几年，除了享受政府补贴，我们每年从兰陵农商银行获得500万元惠农贷款，利率算下来不到5%。”据兰陵农商银行负责人介绍，该行已累计向鸿强合作社及社员发放信贷资金8600万元。除了“新型职业农民贷”，他们还为合作社社员提供线上办理、当日放款的小额惠农“社员贷”以及“大棚按揭贷”。
《金融时报》记者了解到，截至4月末，“乡振通”平台注册的各类市场主体接近6万家，并已实现五大类新型农业经营主体信息数据全覆盖，其中，像鸿强这样的农民专业合作社就有29831家。同时，49家金融机构、6家担保机构、50家保险机构和1家小额贷款公司在平台上线982款创新产品，无论是农企、合作社还是普通农户，都可以在平台上找到需要的金融产品，经注册认证后还可以发布融资需求。目前，通过“乡振通”平台对接发放的贷款44501笔、金额286.64亿元，其中，涉农信用贷款27851笔、金额65.68亿元。随着“乡振通”平台数据整合力度不断加大，服务和管理机制逐步完善，涉农经营主体融资进一步扩面增量，农村地区金融供给将得到更大程度的优化和改善。
金融参与村庄规划：打造金融服务乡村振兴“沂蒙高地”
深化改革创新，突出先行先试。临沂金改从一开始就肩负着探索金融服务乡村振兴有效路径的使命，3年来在改革示范引领上不断创新实践。其中，金融提前介入并参与村庄规划，无疑是最受关注的亮点。
走进新格林智慧农业产业园高标准智能化玻璃温室，品种各异的鲜花、种苗、精品蔬果采用智能化、数字化物流生产管理，占地14万平方米的室内自然生态立体景观令初次到访的记者发出惊叹。然而，对于同行的兰陵县副县长张鹏来说，已经记不清来过多少次了。从省农发行到县里挂职担任主管金融的副县长，这5年时间，他见证并参与了田园新城的崛起。
《金融时报》记者在采访中了解到，田园新城的雏形源自2018年制定的《兰陵国家农业公园产业发展规划》，后经上海复旦大学规划，从概念逐步落地，辐射带动周边12个村庄、2.6万余名农户，最终建设成为乡村振兴先行样板和共同富裕示范区。张鹏告诉《金融时报》记者，本着乡村建设“无规划不投入、无规划不建设”的原则，田园新城建设伊始就成为临沂金改试验区选取的金融参与村庄规划试点，至今累计投入的项目建设和产业发展资金达到17亿元。
在这位“金融县长”看来，金融参与村庄规划及实施优势明显，除了能够解决资金来源问题，还能通过“金融支持项目和产业融资，产业和项目助推村庄建设”模式，使村庄规划编制更加科学。比如，农发行、农行、建行县分支机构依托自身信贷政策特点，在项目规划、立项、实施过程中发挥金融在财务顾问、运营管理、资金供给上的专业优势，2019年以来，配套信贷支持13.9亿元。同时，围绕田园新城内的涉农企业、流通商贸园区的个体工商户以及从事蔬菜种植的农户，推出“门票收费权质押贷款”“宅急贷”“新型职业农民贷”“乡村好青年贷”等信贷产品，目前共支持760户、金额2.8亿元。此外，金融机构还积极参与社区建设规划，对于整合自然村集中安置项目资金需求和农户住房消费需求提出相应的融资和服务计划并跟进，共发放住房消费贷款1.2亿元，并在12个村庄不同区域布放6处银行网点，实现金融服务全覆盖。
如今，金融参与村庄规划所起到的示范引领效果逐步显现，田园新城相关经验模式已在其他县、村推开。
《金融时报》记者在蒙阴县百泉峪村采访，途经一家名为“峪丰源”的农家乐，见到了正忙着招待游客的女主人夏婧婧。她告诉《金融时报》记者，这两年村里“家家搞旅游、户户小洋楼”，她家也盖起了10多间客房做民宿，每年收入50多万元。
据百泉峪村党支部书记方国明介绍，全村村民共100多户，过去靠采矿为生，如今走上生态兴村之路，村民年收入从人均不足千元到5000多元，成了“全国文明村”。今年3月，百泉峪村获得了蒙阴农商银行4300万元生态产品总值（GEP）核算整村授信额度，这也是山东省首个GEP数据直接信贷产品。
“GEP核算指标包括生态能源、农林果木产品、乡村文旅等，银行将其作为授信增信的重要参考依据，能够有效激活生态产品蕴含的经济价值和金融属性，简单来说，就是让生态产品价值成功变现。” 人民银行蒙阴县支行行长翁洪服告诉《金融时报》记者，这也是当地金融机构深度参与村庄规划的结果。
实践表明，金融可以根据村庄发展定位发挥经济参谋作用，围绕重点项目建设发挥财务顾问作用，同时，在融资需求对接过程中发挥服务支撑作用。据翁洪服介绍，自临沂金改试验区批复以来，蒙阴县已策划生成了12个支持村庄建设的项目，银行配套融资42.83亿元。
《金融时报》记者从人民银行临沂市中支了解到，下一步，他们将研究建立金融参与村庄规划实施名单库，在全市选取有村庄规划编制意愿、有产业项目带动、项目建设融资需求成规模等有代表性的村庄或产业项目，进一步开展金融参与村庄规划实施试点，推进宜居宜业和美乡村建设。
美德积分：美德成“金”为乡村治理开新局
参加志愿服务、做公益、拾金不昧……加分；毁坏公物、打架斗殴、污染环境……减分。在沂水县院东头镇佟家庄村的文明墙上，每个人都可以从上面列出的145项正、负面清单指标中量化出个人的“美德积分”，并根据积分高低清楚地知道自己的评价等级。
在村委会，40岁出头的村民张升江一边演示县信用信息平台的使用方法，一边介绍美德积分的采集情况。他是村里的义务信息录入员，利用业余时间将村民相关信息上传到平台。张升江对《金融时报》记者说，2009年，他和朋友合开了一家农副产品购销店，这两年又利用银行贷款扩大了库房面积。记者随后来到张升江的购销店，见门口醒目位置挂着“晒信用 传文明”AA级信用户的标牌。他笑着说：“这不仅是荣誉，有了这个信用评级，我现在的贷款额度从5万元增加到了20万元，利息也从6.7%降到了5.7%。”
图为临沂市兰陵县向城镇印王山村蔬菜种植户宋辉华在新建的温室大棚里向记者展示他的“新型职业农民”证书。  本报记者 谢利 摄
信用评价体系除了个人也包括各种类型的新型农业经营主体。蒙山龙雾茶业有限公司主营茶叶加工、销售，同时开发旅游观光展示业务。据该公司副总经理韩冬介绍，今年6月，在农村信用体系等级评定中获得AAA级评价后，授信额度增长了30%，由377万元增至490万元，贷款利率还优惠20%，信用增信有了具体实在的体现。
据介绍，自去年3月佟家庄村成了县里农村信用体系建设首批试点以来，村里的文明风气和村民的精神风貌发生了明显改变，崇德守信成为共识，村民参加志愿服务的热情越来越高，环境综合整治、绿化养护、安防保卫这些过去没人做或需要雇人做的工作，很多都由村民志愿者完成了。60多岁的村民张玉江是村里的活动积极分子，目前在村民中积分最高，被评为AAA级信用村民。他告诉《金融时报》记者，每个月可以凭美德积分在超市兑换100多元钱的商品，在药店、加油站也能享受优惠。他常常把积分换的日常用品送给村里的五保户。
《金融时报》记者在采访中发现，临沂在山东省首创“美德+积分+金融”模式，将美德积分与信用体系建设相结合，极大地激发了群众参与社会治理的积极性和乡村发展活力。同时，银行机构据此分级授信，让积分对象享受利率优惠的信贷支持，美德积分的转化成为扩大农村金融资源投放的有效抓手和重要牵引。
“美德积分将乡村社会治理与农村信用体系建设、金融服务乡村振兴有机结合起来，优化了农村金融生态环境。”人民银行临沂市中支行长陈宜民表示，今年在总结试点县经验做法的基础上，将逐步在全市推广复制美德积分评价和金融转化机制，进一步创新信贷产品。截至目前，全市9个县已开展试点工作，创新信用积分专属信贷产品30余款，实现美德信用贷款个人授信7295户、8.59亿元，转化个人贷款4079户、5.20亿元。
2023年，临沂金改试验区创建即将迎来收官。从三年探索实践取得的实效看，试验区重点改革任务基本完成，向老区人民交出了一份高分答卷。